Что влияет на расчет страхового возмещения по КАСКО

Суммы выплат по страховкам КАСКО не всегда соответствуют фактическому размеру ущерба. Нередко автовладельцам приходится доплачивать за ремонт поврежденных машин сотни и даже тысячи гривен. Эксперты СК «УНИКА» рассказали, в каких случаях страховщики могут заплатить меньше.

Кто определяет размер ущерба

Размер ущерба по КАСКО устанавливает либо представитель страховой компании, либо независимый эксперт. Оценщик проводит визуальный осмотр авто и выявляет все видимые повреждения, которые автомобиль получил в результате ДТП, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц или другого страхового события.

Эксперт фотографирует каждый дефект и подробно описывает его в протоколе. По итогам осмотра специалист составляет заключение, в котором указывает стоимость транспортного средства на момент события, размер амортизации и размер ущерба. В дальнейшем страховая компания направляет автомобиль на СТО, где производится калькуляция стоимости ремонтно-восстановительных работ. При наличии в подсчетах серьезных расхождений страховщик назначит дополнительную экспертизу, в ходе которой специалисты СТО проведут частичную разборку и дефектовку авто в присутствии эксперта.

Важно: держатель договора страхования КАСКО должен предоставить поврежденный автомобиль на осмотр в течение указанного в договоре срока (как правило, не более 5 рабочих дней с момента наступления страхового события). До проведения экспертизы авто нельзя ремонтировать.

Как подсчитывается стоимость ремонта

Сумма страхового возмещения по КАСКО складывается из стоимости ремонта авто (нормо-часа СТО), материалов и комплектующих. Объем необходимых восстановительных работ определяется по нормативам завода-изготовителя.

Важные нюансы:

• если поврежденная деталь была изготовлена сторонним производителем, ее заменят на аналогичную неоригинальную запчасть;

• если некоторые повреждения не имеют отношения к страховому событию, страховщик оплатит только частичный ремонт детали;

• если поврежденный узел/агрегат требовалось заменить еще до наступления страхового случая, страховщик не возместит расходов на его замену.

При расчете компенсации страховщик ориентируется либо на среднерыночные цены на услуги и запчасти, либо на расценки конкретной СТО. К примеру, СК «УНИКА» согласовывает калькуляцию своих партнеров (СТО по выбору страховщика) и официальных сервисных центров.

Расчет компенсации с учетом износа

Размер компенсации зависит от способа расчета ущерба, который можно выбрать при оформлении договора страхования авто от повреждений и угона. Страховщики предлагают 2 варианта калькуляции — с учетом и без учета износа. Если предпочтете первый вариант, заплатите за КАСКО меньше. Но в дальнейшем каждая страховая выплата будет умножаться на определенный процент амортизации.

При расчете износа авто специалисты СК «УНИКА» применяют специальную формулу износа, которая выглядит следующим образом: ИТ х П/360 + ИП

В формулу подставляются процентные значения базового износа за текущий год (ИТ) и за предыдущие годы (ИП) эксплуатации. Процент амортизации за текущий год дополнительно умножается на количество дней (период), которые прошли с момента заключения договора до наступления страхового случая (П). Полученное произведение делится на 360.

На заметку: с каждым годом эксплуатации размер базового износа автомобиля увеличивается. В первый год после покупки его значение составляет 16%, во второй — 28% (+ 12%), в третий — 38% (+10%). В четвертый и последующие годы прибавляется по 10%. Максимальный процент амортизации — 70%.

Франшиза

Многие автовладельцы оформляют полное или частичное КАСКО с франшизой — 0,2–5% по повреждениям и 5–10% по угону. Франшиза снижает стоимость страховки и размер каждой страховой выплаты. При расчете страховщик умножает страховую сумму на выбранный процент, а затем отнимает полученную цифру от стоимости ремонта.

Пример: Василий застраховал авто на 500 000 грн. и выбрал франшизу по повреждениям 2% (размер каждого вычета — 10 000 грн.). В результате ДТП застрахованный автомобиль получил ущерб на сумму 50 000, но страховщик выплатил Василию только 40 000 грн.